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经济真相系列——从最底层逻辑思考衰退问题

已有 1917 次阅读 2022-11-4 10:10 |个人分类:一日三省|系统分类:人文社科

   免费的空气、免费的阳光、免费的水源,免费的东西往往是最珍贵的。

   为什么免费的东西最珍贵?因为免费,所有可以放心,可以依赖,所以使用起来不需要节制。

   有一些东西无法用金钱衡量,也容易被当成免费,比如“决策”。“决策”无法用金钱来衡量,往往被认为免费,其实并不免费。古代帝王将相都有一群谋士。谋士提供一些建议,辅助领导者决策。谋士的成本并不低,刘备为了得到诸葛亮,需要三顾茅庐。

   转过来,谈谈高利贷。相信很多人会认为高利贷十恶不赦。实际上,农村的小额贷款既然存在,就有存在的基础。至少在现有法制条件下,高利贷利率也不是高得离谱,然而高利贷本身还附赠一定好处——决策建议。

  一个农民借高利贷,放高利贷的人担不担心“肉包子”打狗?担心。他们必然要求借款方提供说明,说明借高利贷做什么事情。放高利贷的人觉得有谱,才可能借;没谱,他也不会借。借高利贷往往会涉及到保人,保人自然也会帮着考虑靠不靠谱。农民借高利贷除了获得资金外,还获得一定决策建议。

  当然了,有没有可能产生无良贷款?有,但机会不大,因为农村的土地是不能抵押的。而房产,实话说,农村的房子几乎没有人要。农村的高利贷非常稳定,也没听说农村高利贷把人逼疯、逼死。

  与之相反,现代信息技术发达,银行搞了小额贷款,这才出了要命的事情。银行工作人员并没有帮着贷款人做决策,只是用信用报告来威胁强迫贷款人,还找一些专业催债人。贷款本身存在风险。然而一些银行部门则不承认风险,认为是贷款人有钱不还款。这才搞出了信用报告、搞出了一些稀奇古怪的催债方法。

  贷款的工作是事前防范,就是说对方干的事情靠谱,才能贷给对方。如果贷款人本身就不靠谱,银行部门还贷款,这是谁的错误?

  为什么现在银行部门不支持小企业,因为银行更看重整体实力。至于对方贷款干什么事,银行较少考虑。当然,这事情本身也没错。银行目的是利息,不会帮着企业做宏观决策。银行不去实质审查贷款人做什么,只是把钱贷出去获取利息。

  银行是中性的,目的是放款获得利息,而不管对方的使用目的。在我看来,这多少有点不合适。

  农村的小额贷款、甚至是高利贷,可提供更多的服务。现在被打击,却不是一件好事情。因此说,农村人把自己的钱贷出去,不应该被定性为非法经营,而是应该鼓励。当然,制定规矩的时候,没人会请农村贷款人去讲解一番。

 

  亚当斯密提出了“看不见的手”,已经成为一种经典,不由得想问一句话:“看不见的手”有没有成本?

  “看不见的手”肯定有成本?成本以什么方式体现出来?



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