博主注：我在写了《在美国做上帝》一文后，小母土同学发表了及其重要的评论，这些评论对于初踏上美国的朋友一定有极大的帮助，包括我。鉴于小母土同学在美国做过信用咨询工作，我严重建议将评论发表出来。小母土同学若认为不可我将随时删贴 ：）

美国的信用卡

小母土

我在美国做过几年信用咨询，有几点切身体会跟大家分享一下。

1. 信用卡绝对不能多，2到4张就好（不同银行的，不同用途的，最好Visa，Master和AE各有一张）。不要贪图各种信用卡公司的小恩小惠。那些一般都是诱饵。信用卡多的人几年以后的结果是欠一屁股债。我们业内开玩笑说，看一个人钱包里有几张信用卡就知道他的经济状况：中产以上是2到4张，越穷的信用卡越多。一张没有的要么是新移民，要么是黑社会。信用卡只能救急不能救穷。靠刷卡过日子早晚破产。（我接触过很多破产的华人。）

2. 千万记住，卡不在多，而在质量。大银行发行的信用额度很高（比如数万美元）的信用卡才有真正的意义。大银行有BOA，Case，American Express，Discover，当然最牛逼的是Citi。.同一家银行的信用卡也分很多种，你要挑适合你的。一般的规律是一开始人家只给你一两千块钱的信用额度，用的好了自然会给你不断提高信用额度，有的时候你自己打电话要求增加额度也会有用，就说你要买大件商品了，或者要旅游了，等等。因为交易时，银行会从商家抽头（多为1%），只要你的信用许可，银行乐得鼓励（教唆）你多消费。

3 信用卡的最大好处是不怕偷，丢了卡24小时之内给银行打电话就好。借记卡万一被取走了钱，很难追回。银行是不会管你的。

4. 信用卡另一大好处是可以建起你的信用记录，如果你从不拖欠，几年之内，信用记录可以达到700多（我还见过800多的），买房买车时可以拿到最优惠的利率。这才是大头——想想吧，如果差一个百分点30年复利下来会差出多少啊。

5 信用卡的另一大好处是当顾客与商家发生争执的时候，银行多会站在顾客的立场上。而且因为银行势力很大，商家绝对不愿意得罪银行。与借记卡不同，信用卡的支付有一个滞后，顾客不满意商品可以通知银行拒付。相对借记卡先把钱付了再追回来要容易得多。

6 新移民建立记录有点难，但不是不可能，最好的办法是你在有大量存款的银行申请，比如你的BOA。另外可以多尝试申请几家，特别是小一点的银行，审核较松。大多数美国信用卡都是没有年费的，如果你实在申请不到，可以先申请一个交年费的卡试试，建立一点信用后再转更好的卡（记得关掉原来的卡哦，或者不关掉一直放着不用也很好）。很多大学有自己的银行，所谓Credit Union，也发行信用卡。另外很多银行有专门针对学生的信用卡，门槛较低。

7. 信用分是基于以下几个因素：一、信用历史长度，越长分越高，很多美国孩子上高中的时候就开始有信用卡，等到要买房子的时候信用已经很好了。另外每一张信用卡的使用长度也很重要。在不同的卡之间跳来跳去，不停地申请新卡关闭旧卡会损害你的信用。二、信用额度，信用额度越高信用分越高。有意思的是信用卡公司之间会互相竞争，发现别的银行给你涨额度了他们也赶紧涨。三、拖欠情况，当然是拖欠越少分越高啦。四、调用频率，在短时间内频繁调用信用记录会降低你的分数，所以记住有了信用记录后别没事儿就申请新卡玩，每申请一次就要调用一次你的记录啊。五、资产状况，你的房贷、车贷会在信用记录上，如果从不拖欠而且历史长，分就高。六、总的欠款数额，不用说，欠得越多分越低啦。

8. 美国信用身份盗用的现象极其严重，你一定要像保护眼珠子一样保护你的信用。不到万不得已，不要告诉别人你的社会保险号(Social Security Number)，生日，出生地，母亲的姓名等等，包括你最亲近的朋友。（很多人是被熟识的人盗用的）
一般只有银行、保险公司和警察局、税务局、DMV之类的国家机关有权利询问。但是这些机构里也有很多烂人，他们会把大批用户信息打包卖出去。另外有黑客会攻击用户系统，盗取用户资料。
每年至少检查你的信用报告一次，从网上可以买到，免费的那种太简单，没用。发现问题立刻给信用局写信申诉，如果自己搞不定可以找专业的信用咨询公司。

好啦，差不多就这些啦。中国的情况理论上跟美国应该差不多哦，但是呃，大家都知道，实际上还是差很远。