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漫谈电子货币 精选

已有 36347 次阅读 2016-12-16 20:55 |个人分类:应用密码学|系统分类:科普集锦| 电子, style, color, center

漫谈电子货币

曹正军


 最近,央行研发数字货币的消息出来后,引起了很多人的疑惑(央行正在研发的数字货币到底是什么? http://news.163.com/16/1205/00/C7FU32U500014Q4P.html)。这种数字货币到底有哪些功能?是不是学术界已经讨论了很多年的电子货币呢?

 笔者无意去猜测该数字货币的设计构想,将以货币的社会功能为立足点和出发点,来谈谈学术界讨论了很多年的电子货币的得失与成败。

一、货币的基本功能---普通货物的替代品

 货币是为了简化货物交易过程而产生的,是由政府发行并强制推行的普通货物的替代品。人与人之间直接进行货物交易会产生诸多不便。比如,张老汉牵着自己养的猪赶到集市上去换李大婶种的玉米,赶着猪去集市费时费力,一头猪能换多少斤玉米也是个令人头痛的问题。政府根据社会的商品生产状况,发行相应数量的货币作为这些商品的替代物。张老汉把猪卖出去换成货币,然后在需要的时候再拿货币去换玉米。货币作为商品交换的中介物,省时省力方便快捷,有利于促进商品交易的发展和繁荣。

二、纸币有啥缺点

 央行发行的纸币是有防伪标识的实物,其缺点是易破损、携带不方便、可能被伪造,特别是纸币的运送、清点、结算给银行机构带来了繁重的任务。最近有一句流行语,“珍爱生命,远离运钞车”,也从侧面反映了这个问题。

三、银行代保管的凭证--存折

 用户把纸币直接存放在家里会有破损、丢失、被抢等风险。比较稳妥的做法是把纸币存入银行,柜员在存折上打印出明细并加盖公章。本质上,存折就是开户行给用户颁发的一个纸质记账簿。虽然保管存折比保管现金更容易,但是用户不能直接拿着存折去购物,需要取现后拿着纸币去购买商品或者服务。

四、银行代保管代支付的凭证--银行卡

 随着电子信息产业的发展,银行给用户颁发电子记账簿--银行卡,用来取代存折。银行卡的电子支付功能极大地方便了人们的日常生活,马路边卖水果的摊贩都在招牌上写着大大的微信支付号。那么,银行卡的代支付功能是怎样实现的呢?

 假设客户王强在京东商城购买了98元的保温杯,快递员送货上门时携带着银行授权的POS机,王强拿着银行卡在POS机上进行刷卡,POS机调用程序将机身的鉴别码以及读取的数据(包括持有人的银行卡号、支付密码、交易金额等)进行加密,通过网络将密文发送到银行自动结算系统,结算系统将密文进行解密得到明文,利用明文中包含的鉴别码来确认POS机的真实性,再利用明文中包含的支付密码来确认持卡人的真实性。这两种真实性鉴别通过后,银行从持卡人的电子账户中扣去相应的消费款项,并在POS机绑定的商家账户上记入相应的收入款项。银行卡的代支付功能是在银行结算系统的实时参与下完成的,用户的账户变动情况同时记入银行数据中心和用户的银行卡

 没有银行结算系统的实时参与,银行卡就无法实现它的代保管功能!在上面的例子中,假如王强在当天上午利用银行卡消费了98元,发卡行结算系统没有把他的账户变动情况记入数据库,那么当天下午王强可以去银行办理挂失,补办银行卡。

五、什么是电子货币

 学术界讨论的电子货币是纸币的替代物。一份100元的电子货币,从形式上看,它就是一串存储在磁性材料里的数据,这串数据包括:央行的标志码(以便快速鉴别)、颁发日期,100元的面值信息、央行的数字签名(用来防篡改、鉴别完整性)等。

 电子货币的优点包括:易于携带,很难伪造,隐私保护(只有双方知道发生了交易,无需第三方的实时参与)。

 电子货币的技术难点是:如何把一份电子货币从A的电子钱包“顺利交接”到B的电子钱包。大家别忘记,电子数据是很容易复制的!敌手无法去一份合法的电子货币,这并不意味着敌手无法去一份合法的电子货币。

 电子货币的缺点:找零问题和代保管问题。银行卡的代支付功能规避了找零问题。一张纸币掉进水里捞出来晒晒还能用,一个电子钱包掉进水里捞出来还能用吗?没有第三方来实时监管用户的电子货币,电子钱包怎么来完成代保管问题呢?

六、电子货币的实践情况

 D.Chaum是电子货币研发的先驱(https://en.wikipedia.org/wiki/David_Chaum),曾经提出过许多密码学协议与构想。1990年,他在荷兰阿姆斯特丹创立了电子货币公司DigiCash1999年从该公司离职。至于近几年来炒得红红火火的比特币是不是电子货币的变种,我无意去查证。我想提醒的是,荷兰是个非常浪漫的国度,不仅有郁金香泡沫,也有火星移民计划。

 还值得一提的是,Chaum后来和Rivest教授(图灵奖获得者,蜚声国际的密码学家,公钥密码系统RSA的发明人之一)致力于电子选举系统的研发和推广工作。2012Rivest教授联合众人给奥巴马总统写了一份公开信【Letter to President Obama on Voting. Barbara Simons and others.(2012-12-05)】,呼吁在美国大面积地开展电子选举工作。

 在这么多国际大腕的坚持下,美国的电子选举工作并没有取得像样的成功,前不久总统选举威斯康星州重新计票足以说明电子货币的研发现状。是的,没错!我这里说的就是电子货币。因为电子货币的研发比电子选举更困难,更不可捉摸。




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