漫谈电子货币

曹正军

 最近，央行研发数字货币的消息出来后，引起了很多人的疑惑（央行正在研发的数字货币到底是什么? http://news.163.com/16/1205/00/C7FU32U500014Q4P.html）。这种数字货币到底有哪些功能？是不是学术界已经讨论了很多年的电子货币呢？

 笔者无意去猜测该数字货币的设计构想，将以货币的社会功能为立足点和出发点，来谈谈学术界讨论了很多年的电子货币的得失与成败。

一、货币的基本功能---普通货物的替代品

 货币是为了简化货物交易过程而产生的，是由政府发行并强制推行的普通货物的替代品。人与人之间直接进行货物交易会产生诸多不便。比如，张老汉牵着自己养的猪赶到集市上去换李大婶种的玉米，赶着猪去集市费时费力，一头猪能换多少斤玉米也是个令人头痛的问题。政府根据社会的商品生产状况，发行相应数量的货币作为这些商品的替代物。张老汉把猪卖出去换成货币，然后在需要的时候再拿货币去换玉米。货币作为商品交换的中介物，省时省力方便快捷，有利于促进商品交易的发展和繁荣。

二、纸币有啥缺点

 央行发行的纸币是有防伪标识的实物，其缺点是易破损、携带不方便、可能被伪造，特别是纸币的运送、清点、结算给银行机构带来了繁重的任务。最近有一句流行语，“珍爱生命，远离运钞车”，也从侧面反映了这个问题。

三、银行代保管的凭证--存折

 用户把纸币直接存放在家里会有破损、丢失、被抢等风险。比较稳妥的做法是把纸币存入银行，柜员在存折上打印出明细并加盖公章。本质上，存折就是开户行给用户颁发的一个纸质记账簿。虽然保管存折比保管现金更容易，但是用户不能直接拿着存折去购物，需要取现后拿着纸币去购买商品或者服务。

四、银行代保管、代支付的凭证--银行卡

 随着电子信息产业的发展，银行给用户颁发电子记账簿--银行卡，用来取代存折。银行卡的电子支付功能极大地方便了人们的日常生活，马路边卖水果的摊贩都在招牌上写着大大的微信支付号。那么，银行卡的代支付功能是怎样实现的呢？

 假设客户王强在京东商城购买了98元的保温杯，快递员送货上门时携带着银行授权的POS机，王强拿着银行卡在POS机上进行刷卡，POS机调用程序将机身的鉴别码以及读取的数据（包括持有人的银行卡号、支付密码、交易金额等）进行加密，通过网络将密文发送到银行自动结算系统，结算系统将密文进行解密得到明文，利用明文中包含的鉴别码来确认POS机的真实性，再利用明文中包含的支付密码来确认持卡人的真实性。这两种真实性鉴别通过后，银行从持卡人的电子账户中扣去相应的消费款项，并在POS机绑定的商家账户上记入相应的收入款项。银行卡的代支付功能是在银行结算系统的实时参与下完成的，用户的账户变动情况同时记入了银行数据中心和用户的银行卡。

 没有银行结算系统的实时参与，银行卡就无法实现它的代保管功能！在上面的例子中，假如王强在当天上午利用银行卡消费了98元，发卡行结算系统没有把他的账户变动情况记入数据库，那么当天下午王强可以去银行办理挂失，补办银行卡。

五、什么是电子货币

 学术界讨论的电子货币是纸币的替代物。一份100元的电子货币，从形式上看，它就是一串存储在磁性材料里的数据，这串数据包括：央行的标志码（以便快速鉴别）、颁发日期，100元的面值信息、央行的数字签名（用来防篡改、鉴别完整性）等。

 电子货币的优点包括：易于携带，很难伪造，隐私保护（只有双方知道发生了交易，无需第三方的实时参与）。

 电子货币的技术难点是：如何把一份电子货币从A的电子钱包“顺利交接”到B的电子钱包。大家别忘记，电子数据是很容易复制的！敌手无法去伪造一份合法的电子货币，这并不意味着敌手无法去拷贝一份合法的电子货币。

 电子货币的缺点：找零问题和代保管问题。银行卡的代支付功能规避了找零问题。一张纸币掉进水里捞出来晒晒还能用，一个电子钱包掉进水里捞出来还能用吗？没有第三方来实时监管用户的电子货币，电子钱包怎么来完成代保管问题呢？

六、电子货币的实践情况

 D.Chaum是电子货币研发的先驱(https://en.wikipedia.org/wiki/David_Chaum)，曾经提出过许多密码学协议与构想。1990年，他在荷兰阿姆斯特丹创立了电子货币公司DigiCash，1999年从该公司离职。至于近几年来炒得红红火火的比特币是不是电子货币的变种，我无意去查证。我想提醒的是，荷兰是个非常浪漫的国度，不仅有郁金香泡沫，也有火星移民计划。

 还值得一提的是，Chaum后来和Rivest教授（图灵奖获得者，蜚声国际的密码学家，公钥密码系统RSA的发明人之一）致力于电子选举系统的研发和推广工作。2012年Rivest教授联合众人给奥巴马总统写了一份公开信【Letter to President Obama on Voting. Barbara Simons and others.(2012-12-05)】，呼吁在美国大面积地开展电子选举工作。

 在这么多国际大腕的坚持下，美国的电子选举工作并没有取得像样的成功，前不久总统选举威斯康星州重新计票足以说明电子货币的研发现状。是的，没错！我这里说的就是电子货币。因为电子货币的研发比电子选举更困难，更不可捉摸。