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从保险之父看专业选择

已有 973 次阅读 2021-10-13 17:37 |系统分类:观点评述

当前,选择什么专业一直是家长和学生焦虑的事,本人也同样为此很急躁。该选怎样的专业,该选哪个导师?一切都为有个好前途。然而,看到保险之父巴蓬竟然是个牙医,医学博士出身。突然觉得专业可能并不是那么的重要,除了个别一直走科研道路的人,一条道走到黑的人例外,他们选择好了会轻松很多。对于其他人,还是要培养综合素质,以后到社会才有更好的发展。


以下来自网络:关于巴蓬的介绍。


尼古拉斯•巴蓬于1637年出生在英国一个虔诚的清教徒家庭。他先后在莱登和乌特勒支学习医学,于1661年获得了医学博士学位,随后经过3年的实践,他成为伦敦皇家医学院的名誉教师。这些学习经历看似与经济学毫无关联,但是早年的学习经历无疑为尼古拉斯·巴蓬打开了自由思想殿堂的大门。

不久之后, 尼古拉斯·巴蓬成了一位建筑商人, 专门经营房屋建材、建筑施工和装修等业务。经过一段时间的经营, 他成为伦敦最出色的年轻建筑商人, 名声享誉全城, 许多顾客慕名而来。在经营建材的同时,尼古拉斯·巴蓬掌握了各种建筑材料的特性和价值,这为他后来从事保险业奠定了重要的基础。

建筑业并不是尼古拉斯•巴蓬唯一关注的生意, 他还作为领军人物在英国的保险业和银行业发挥了重要的影响。

1678 年, 伦敦又发生了一场大火, 造成了严重的经济损失。伦敦的早期火灾保险组织无力赔付如此巨大的损失, 纷纷破产。然而这些火灾事故也拉动了内需, 催生了新型保险领域业务的诞生, 促进了建筑业的发展。尼古拉斯·巴蓬在大火之后还承担了重建中殿律师学院的重任。重建工作为尼古拉斯·巴蓬的资本积累提供了条件。

1680年5月, 经过多年的考察和实践, 尼古拉斯·巴蓬开办了第一家真正意义上的合股保险企业——房屋火灾保险事务所, 其后这家公司更名为菲尼克斯(意为凤凰) 火灾保险社。这是由尼古拉斯·巴蓬牵头, 联合其他合伙人, 筹集约4万英镑资本成立的保险公司。房屋火灾保险事务所成立不久, 就开始为伦敦约5000所房屋提供了火灾保险服务, 保险期限最高达31年。

与以往的保险组织不同, 尼古拉斯·巴蓬的保险公司是全职的、专门处理火险事务的公司。以往的保险组织往往只针对火灾直接造成的经济损失进行赔付, 尼古拉斯·巴蓬的保险公司则充分地照顾到因火灾造成的附带损失, 如为了开辟防火隔离带而拆毁的房屋建筑、因为接近火源而受到波及的房屋建筑等都在尼古拉斯·巴蓬的保险范围之内。

尼古拉斯·巴蓬的保险公司的主顾大多是亲历了伦敦大火的居民, 他们为了防范火灾损失, 纷纷来到尼古拉斯·巴蓬的保险公司为房屋投保,尼古拉斯·巴蓬的保险事业逐渐蓬勃发展起来。面对纷至沓来的保险需求,使尼古拉斯·巴蓬意识到房屋的不同特性及建筑结构和建筑材料的不同对保险的影响。由于他在建筑行业浸淫已久, 对区分建筑类型很是熟稔。于是, 他创造性地提出根据不同建筑结构和租金, 制定差别保险费率的做法。

尼古拉斯·巴蓬的保险公司在经营业务上进行创新, 具体做法是: 首先, 派出建筑行业专业人士对拟投保的房屋建筑进行调查, 包括房屋结构、建筑材料和房屋建筑密度等要素, 搜集整理必要的信息。其次, 整理房屋建筑的相关资料, 对拟投保房屋所在地的地租价格进行调查, 或者计算房屋租金价格。最后, 综合分析以上各种要素, 将拟投保房屋分级, 如果是砖石结构的房屋, 那么保险费率定为年房租的2.5%; 如果是木质结构的房屋, 那么保险费率则提高至5%。因为与砖石材料建造的房屋相比, 木质结构的房屋更易发生火灾。

此外, 保费的交纳依据保险期限而定, 保险期限分为7 年、11年、21年及31年。根据不同的保险期限, 保险公司采取不同的保险费率。这种根据危险程度系数划定费率的制度首开保险业的先河, 为近现代保险业赔付制度的完善奠定了基础, 如今人们依然沿用巴蓬所设定的火灾保险费率,他也因为对保险业作出了巨大贡献, 而被世人誉为“保险之父”。

尼古拉斯·巴蓬不仅向专业海上保险商人咨询经营保险的策略, 还向潜在的被保险对象征求意见和建议, 通过市场调查, 制定火灾保险费率。他的合伙人中有经验丰富的保险专业人士, 此外他还聘请掌握保险知识的专业人士对公司员工进行培训。经过长时间的商讨和修订, 1681年9月16日, 尼古拉斯·巴蓬的保险公司向公众发布了公司的标准保险单样式和一系列的保险费率。

尼古拉斯·巴蓬作为经济学家, 他的目光无疑是长远而敏锐的。当看到伦敦地租逐年增长的势头, 他选择投资银行业和房地产, 发展不动产抵押贷款业务。1692 年, 他收购了埃塞克斯伯爵的地产, 将其规划成租赁房、旅店、饭店、学校, 赚取租金; 将河岸的一大片土地开发成码头, 租赁给啤酒酿造商人和木材商人。经此项重大工程, 尼古拉斯·巴蓬的建筑事业达到人生的顶峰。

尼古拉斯·巴蓬与约翰·阿什基尔共同创立了英国首家土地银行。顾名思义, 该银行只受理不动产和土地所有权的相关业务, 并向民众提供抵押贷款服务。同时, 他还将收入建立信托基金, 信托基金总额达40000英镑, 其后由于投保房屋数量的增加, 尼古拉斯·巴蓬又将信托基金追加到50000英镑, 通过这种方式确保资金稳定增值, 以抵御火灾造成的赔付风险,这显示了他作为经济学家的敏锐观察力, 并已经开始关注保险市场的动态影响因素。

为了减少火灾造成的经济损失, 尼古拉斯·巴蓬还组建了伦敦消防队, 配备了新式消防装备, 用于保障伦敦的安全。此外, 尼古拉斯·巴蓬的保险公司向房屋建筑投保人发放火灾保险牌照, 写明投保的时间和地点、投保人的名字、投保房屋地址等信息, 要求投保人将牌照放置于房屋外墙最显著的位置, 因为尼古拉斯·巴蓬的新式消防队只对有火灾保险标志的房屋建筑进行保护和提供消防服务。尼古拉斯·巴蓬创立的新式消防队纪律严明, 恪尽职守, 在防火救灾过程中发挥了重要作用, 减少了保险公司的赔款支出, 也为英国的社会经济发展提供了保障。

与新型消防队相配套, 尼古拉斯·巴蓬还发明了供水系统, 并申请了专利。此后新建房屋的供水系统都由他负责设计安装, 每当楼房建筑工程完工后, 他利用水泵将饮用水输送到每家每户, 极大地方便了人们的生活,供水系统的普及也有效地防范了火灾隐患, 使消防队更加及时有效地取水救火灭火。

防火标识也是由尼古拉斯·巴蓬的公司率先开始使用的。这种标识主要是由铅、锡、铜、铸铁等材料制作而成, 并用油漆喷成红色和金色, 形成鲜亮的外表。尼古拉斯·巴蓬的火灾保险社防火标识是一只从火中飞起的凤凰。其他公司也很快采用了防火标识, 比如1681 年伦敦火灾合作公司的标识上写着“伦敦火灾合作公司确保您的房子免受火灾梦魇” “1683 年友好合作社”等。一张保险单的保额基本上不超过1500英镑, 因此, 一栋建筑经常会出现好几个保险公司的防火标识。

如今在欧美国家, 这种防火标识的身影依然会经常出现在一些老房子前墙的高处。不同的防火标识代表着不同的火灾保险公司, 一旦出现火灾险情, 火灾公司就会派出自己公司训练的消防队赶去灭火。在成立之初,各个保险公司消防员的行动被严格限制在本公司投保的客户范围内。保险公司实行严格的规定, 消防员不对没有投保的正在发生火灾的房屋提供任何火灾救援。很明显, 保险公司这种各自为战自私的做法不利于火灾的救援, 是非常危险的。最后, 经过多次长时间的协商, 保险公司同意捐出自己的防火器材以创建公共消防部门。

综合来看, 17 世纪的英国火灾保险意识尚不强烈, 海上保险制度对陆上财产风险关注程度不够。这是一个需要杰出人物的时代, 恰恰产生了像尼古拉斯·巴蓬这样的保险业的杰出代表。尼古拉斯·巴蓬的保险公司的成立和发展, 标志着保险业渐趋正规化和公司化, 保险理赔手段和措施更加科学和完善, 保险定损业务已经有了初步发展。尼古拉斯·巴蓬率先提出了火灾保险差别保险费率制度, 并对旧有的消防组织进行改造, 建立了配有新式装备的消防队, 还配合施行火灾保险牌照制度, 这一系列具有开创性的举措展示了尼古拉斯·巴蓬在保险经营方面的卓越智慧, 为近现代保险事业的发展奠定了重要的基础。

1666 年9 月的伦敦大火虽然已经过去350余年, 伦敦城浴火重生, 但也撒下了现代火灾保险的种子。人们当然也不会忘记尼古拉斯·巴蓬, 这位“保险之父”为人类保险史所作出的巨大贡献。




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