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纯干货 教你三分钟看透网络理财产品

已有 1460 次阅读 2014-8-20 14:36 |系统分类:观点评述

眼下在互联网上销售的理财产品很多,但其中很多并非我们传统意义上说的银行理财产品,而是由保险产品、基金、票据等包装而成的理财产品在宣传造势时,往往会给出比较有吸引力的预期收益,但能否真正实现,却值得投资者在心里打个问号。

选择时要把握两个关键点

业内专家支招,投资者在面对这些产品时,要把握两个关键要点:一是看清产品本质,了解预期收益的含金量到底如何,是否连本金都无法保障。二是把握产品的流动性与早退成本。

投资者在看到一个产品的时候首先要分析它的实质,而不是被它的预期收益率所迷惑。比如淘宝上销售的弘康人寿在线理财产品,预期收益6%,最低持有365天,1000元起购,实质为投连险产品;

珠江人寿宝赢一号高收益理财预期收益6.4%,最低持有1年,1000元门槛,实质是万能型保险;

还有百度金融曾销售的百赚180天产品,预期收益6.5%,期限180天,1000元起购,其实是万能年金保险,等等。

这些产品广告当中给出的收益率其实都是预期收益率,并不是一定都能实现的,而且这些产品如果需要提前支取的话都会遭遇一定的损失,其流动性远远比不上货币基金。

下面,我们就用这两个招数来分析一下互联网上近来较为火热的定活宝这个产品。

定活宝其实是投连险

乍一听名字,你可能会觉得定活宝又是一款类余额宝产品,实质是一款货币基金,那事实到底如何呢?

定活宝的简介中可以看到这样的描述:产品的类型为非保本浮动型、风险等级中等(三级)、预期年化收益率6%、持有天数366天、退保扣费为首年账户价值的10%、犹豫期15天。看到这里我们才发现,原来这是一款保险产品。

再细看《产品条款》才明白,定活宝是一只不折不扣的投连险产品:光大永明智富年金保险(投资连结型)。

说到投资连结保险,想必有经验的投资者都有所了解,其特点是不保底、不保收益。那么,为何产品会给出6%预期收益的介绍呢?我们只能揣测,这或许是一种营销方式,但对投保人来说,必须了解所谓的预期年化收益率6%并不能当做保证收益。自然,在《保险条款》中,是找不到任何相关说明的。

接下来的问题是,给出6%的预期收益有多靠谱呢?从今年上半年投资连结型保险公布的数据看,情况并不算太乐观。

华宝证券研究所提供的数据显示,2014年上半年,指数型账户、激进型账户、混合基金型账户平均收益为负,其他类别投连险分类账户平均正收益;各类账户平均收益为:增强债券型(4.17%)、全债型(3.78%)、货币型(2 .52%)、混合保守型(1 .63%)、混合激进型(-1.31%)、激进型(-1.86%)、指数型(-5.46%)

由于光大永明智富年金保险(投资连结型)实际投资账户为该公司的精选投资账户光明财富惠选投资账户因此,要想达到6%的预期收益,这两个账户必须有不俗的表现才行。

退保将会有损失

看清了产品的实质之后,我们再来看看它的流动性如何。

定活宝产品条款中可以了解到,如果在犹豫期内要求解除合同,保险公司会在扣收最高不超过10元的成本后退还已收的全部保险费,而一旦超过犹豫期,就需要扣除一定数额解除合同的手续费,并退还保单账户价值。

定活宝首年的退保手续费为账户价值的10%,之后无手续费。不过产品合同对这一规定留有余地,申明有调整解除合同手续费的权利,调整后的接触合同手续费最高不超过首年10%、次年9%、第三年8%,每年依次递减1%直至第十年1%的标准,这无疑对投保人的流动性是一种束缚。

值得注意的是,在犹豫期内退保,投保人最多损失10元工本费,而超过犹豫期退保,由于账户价值有波动,投保人除了承受手续费损失外,还可能面对账户的亏损。

有没有办法在不退保的前提下获得流动性呢?定活宝的确提供了这一条出路。当投保人急需资金,又不想退保损失时,可以选择保单质押来换得流动性。不过,这一定与活的转变并非零成本。

根据产品说明,持有定活宝产品进行自助质押贷款,需要按照固定贷款利率支付利息,按日计息。这可以理解为,你拿回自己账户中的资金,却要付钱给保险公司。所以,我们并不推荐投保人轻易这样操作。

通过上面的分析,你应该已经比较清楚地了解到定活宝是怎么样的一个产品了。如果你错把保险当成存款,那么利用1015天的犹豫期,还是可以低成本拿回保费的,请不要错过这一时机。http://y1.ifengimg.com/e01ed39fc2da5d4a/2013/1122/Logo.gif

 




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