寻正

朋友咨询来美国前要做些什么准备，我说，请准备好头盔。

中国人骂美国者多，但内心却往往充满不切实际的想法，总以为美国安全可靠，在国内生活充满戒心，而到了美国，则放下所有的警惕，于是乎不可避免地发生悲剧，然后就给自己内心又充满种种负面的情绪与信息。

美国不是天堂，如果你缺乏生活常识而又不善于交流，美国可能有比中国更多的陷阱。美国是一个自由的社会，自由就意味着政府更少的管制与控制，为用心不良者提供方便与条件，因此，美国某些方面的犯罪行为发生率是超过中国的，即使是全国总发生率比中国低，也会有地区性的差别，某些地方犯罪率超高，如果你不会自我保护，有时甚至会有生命危险。

如果你常说美国坏话，偏又忍不住美国的诱惑，要动身往美国来了，你应做些什么准备呢？头盔。美国是一个有个性的国家，连它的电梯都有脾气，如果你不准备好头盔，说不定刚来美国就会让电梯把头给夹了，著名语言艺术家司马南的亲身经历就显示了这种可能性。头被夹了本身未必要紧，但其后的霉运却非一般人能承受的，所以，头盔是来美国前的必要准备。

几年前见中国一个报道，某大学教授被能说会道的农民骗去了几十万，国人都引以为奇，觉得教授太笨，大多数人看热闹，不觉得这跟自己有什么联系，就跟司马南大师的跟班们一样，大师脑袋被夹，他们并不会引以为戒，自己到美国就习惯性地戴上头盔。没戴头盔就让电梯有机可乘，虽然嘴长在前面被夹中的可能性不大，但即使是耳朵被夹坏了，也影响形象，影响嘴的说服力的。

国人见到的欺诈之术，多半就起源于西方，很多的欺诈术的出生证就是美国颁发的。在美国，中国人偶尔一见的欺诈术几乎是日常生活中的一部分，尽管大多数人在大多数时候并不上当，那些骗子仍然乐些不疲，不外乎只要有人上当一次，就可以保证他们数月或者数年可以不劳而获，因此，他们就以愚公精神干大海捞针的事情——如果你不用头盔保护自己，他们在大海里捞着你的可能性足够让他们衣食无忧，甚至过上奢华的生活。

那么，你需要戴上的头盔是什么呢？一些生活常识。

生活常识在英文中叫Common Sense，既然是常识，就是大多数人或者绝大多数人都应该知道的并熟练于心中的知识。狂犬病毒引起狂犬病，这是常识，几乎人人都知道，而在狂犬病毒之外，还有哪些病毒能引起狂犬病？这就不是常识了，因为绝大多数人都不知道，这样的知识叫Expertise，专业知识，专家知识。

在一个自由国家，如果一个骗术需要专业知识才能戳穿，需要专家才能避免于害，那么，这种骗术就当被法律禁止——当然，所有的骗术都被法律禁止，这里指骗术的形成条件要被法律禁止，法律需要以限制公民自由的形式来阻止骗术的发生。在法制完善的国家，比如美国，这一点是无庸置疑的。

如果常识即可帮助绝大多数人避免被骗，那么，一个国家以限制所有人自由的方式来避免这种骗术就得不丧失了，这是为什么美国给许许多多的欺诈留余地的原因。初到美国，你需要从常识上武装自己，戴上头盔保护自己的头，免得上当后骂自己笨。

第一条规则：If something sounds too good to be true, then it is not.如果听起来太好而不象是真的，那就不是真的。如果有人告诉你钱会从天而降，你如果不用这条常识武装自己，你就会上当。通过各种社会活动，美国人中可能大多数人的电邮都上了欺骗者的名单，因此，每天都有天降横财，不是某非洲王子的巨款需要你配合取出，就是某银行高级职员手中的无主账户需要你去关闭，这些天降横财差不多都数百万千万，让你恋恋不舍。

欺诈者赖以蒙生的手段就是人性的弱点，而贪婪不义之财正是人性的普遍弱点，这种欺诈就是利用人的普遍弱点而达到自己的目的，他们的目的当然是别人的钱包。因此，我们来看第二条常识。

第二条规则：Open a bank account and start managing your finances.初到美国，你需要到银行开户并开始管理自己的财产。不像中国，美国是一个信用社会，而不是现金社会，在美国的交易大多是通过信用，而不是现金，来实现的。这就意味着我到美国生活超过两三个月，就需要建立自己的银行财户，为信用交易（主要是电子交易）立下基础，信用交易比现金交易更加安全可靠便利，有时你不得不采用信用交易。

当你学习管理自己的钱包时就应当理解个人理财的金规则：捂紧自己的钱包。你可能被天降横财引诱上钩了，但如果你是不见兔子不撒鹰的那种“守财奴”，欺诈者最终成功地从你钱包中掏钱的可能性就大减。“守财奴”在未见到起码等值的交换品之前，是不会打开自己的钱包的，如果你衡守这条规则，你跟欺诈者也就无非浪费些时间而已。但是，凡事都有例外，这就是你需要懂的第三条规则。

第三条规则：What  you see is not necessary what you get.煮熟的鸭子会飞。假设你初到美国，你需要找住房，找到一套房，想找人分担房租，于是有人回应你了。两室一厅，他愿意住稍小的那间房，尽管是你签署的租房条约，他甚至愿意交所有的压金（Security Deposit），比如压金1000美元，第一个月房租他需要交500美元，他愿意给你交1500美元以显示自己的诚意。但是他写支票时却给你写了6000美元，他说，他另外有事需要用现金，干脆写一张支票节约时间，他陪你去银行兑换支票，你眼睁睁地看着你的银行存款余额净增6000美元，于是乎你乐滋滋地取了4500美元现金给他，然后心安理得地等着你的室友入住。煮熟的鸭子难道还会飞不成！

绝大多数的熟鸭子是不会飞的，但这只却会。美国是信用社会，你看到存款余额增加是基于银行信用而存在的。银行相信你存入的支票是真实的，它所代表的交易是合法的，有着相应账户余额保证的，因此，你的银行在尚未从那张支票的银行收到相应交易票额之前，就把相应额度的现金认可在你的账户上。你从你的账户上提取现金，无非是银行因那张支票作保，给你了一个短期贷款，这种信用有一个专用名词，叫Float，浮贷。浮贷是银行为了更好地服务顾客而给的便利，但支票的真实性却要你来保证。银行从支票的发出银行结算支票成功之前，那只鸭子其实还是半熟，欺诈者利用你的无知让你上当，久等室友搬家不至，你一查银行余额，发现少了6000美元，原来那张支票结算不成功，支票发出银行因为账户余额不够而把支票弹回来了（Bounced Check），你的银行一看支票无效，马上终止浮贷，你的账户上就出现一个大窟窿。

犯罪分子的想象力是丰富的，利用浮贷进行欺诈是一种常见的欺诈形式，比如有一种行为叫“放风筝”（Kiting），你甲银行账户上只有20美元了，穷啊，怎么办？写一张10000美元的支票，在另外一家银行乙开户。现在你在乙银行账户上就有大额现金使用了。两家银行结算需要时间，在乙银行结算第一张支票之前，你再用乙银行的支票在甲账户上存入10000美元，那么浮贷就从乙银行转到甲银行里了，然后在第二张支票跟乙银行结算之前，你又写第三张支票，把浮贷再次转入乙银行，周而复始，你获得了无限期的无息贷款使用！浮贷在空中飘来飘去，所以美国人称之为“放风筝”。放风筝是法律上不允许的，因为你在充分利用银行的信用服务，而银行没有在跟你的交易中获得收益，你的支票始终是一种欺骗。

利用浮贷进行欺诈的很多，比如你到美国是访问学者，不少访问学者是中国政府或者国内单位出钱的，美国当然乐于邀请此类学者，即使不能帮着干活，也能大幅增加美国旅游业的收入。有的访问学者只访不问，空余时间多，于是欺诈者就来了，他说，你空着时间何不挣点钱花呢？他让你在家工作，给你的工作也很简单，于是你赢得了你在美国的第一张收入支票。在你把支票刚存入银行时，他就给你一个电话，说他付款付多了，比如500美元，他多写了一个零，结果搞成了5000美元。你窃喜还没结束呢，结果他就“精明”地发现了，他叫你把余款退回去，他们不接受个人支票，因此，你得通过电子交易把款打回去！初到美国的你想做一个诚实人，于是4500美元退了回去——欺诈者乐呵呵地接受了，你的账户上几天后就出现一个大窟窿。千万莫想找银行算账，因为那正是银行算账后的结果。你的轻信，或者说你对煮熟的鸭子会飞的常识的缺乏才是你失财的根本原因。报警是要被鼓励的，但不要指望那种损失可以找回来。

除了在家里工作，欺诈还可以让你做商品的秘密调查，或者干脆让你赢得彩票，不管以什么名目，万变不离其宗，欺诈者给你一张支票，超过他许诺给你的现金额度，然后要你退回余额——那余额就是你的净损失。

第四条规则：You cannot buy drugs with a check or credit card.你无法用支票或者信用卡购买毒品。信用交易对维持信用本身有莫大好处，因为所有交易都会留下有据可查的痕迹，违反信用的违法成本大增：如果有可能被追究法律责任，信用交易易于为之提供必要的证据。比如前面案例的浮贷欺诈，他给你一张支票，如果你将余额也用一张支票退回去，他就无机可乘：你的银行结算他的支票发生在他结算你的支票之前，如果你发现他的支票被弹回来了，你马上可以通知自己的银行弹回拒付你开出去的支票！从而避免损失。

为什么初到美国首先就要在银行开户呢？要进入信用交易模式，利用信用交易模式保护自己。即使是欺诈者成功地从你的手中套取了支票，他必须要有银行替他结算，而他在银行开户，你就能获得他的身份信息——起码你有一个银行在为你核实信用，如果他的结算银行未能履行审核其身份的义务，你是可以追究银行的连带责任的。有了真实身份信息，警察为你追回损失的可能性就大增。最重要的是，银行的审查本身就把许多的欺诈者拒之门外了。

这条规则的核心要义就是要避免现金交易，如果欺诈者用虚假产品或者不实信息把你手中的现金骗走了，你们之间的交易既不可逆，也没有痕迹。在美国，有些亚洲人开的公司，尤其是旅游公司，就限制信用交易，比如，使用信用卡付账它们要加收3%的手续费——而实际上信用交易的成本可能比现金交易更低，信用卡交易的点折扣非常低，大多数时候远低于处理现金的人工成本。但信用交易的一大麻烦就是它的可逆性，你用信用卡给旅游公司付了账，旅游公司都把款收到手了，但忽然发生纠纷，你向信用卡公司报告旅游公司未提供相应服务，要求信用卡公司拒绝支付，信用卡公司就会按照你的要求拒付，相应款项就进入了纠纷状态，旅游公司就只好看着煮熟的鸭子飞了。可以想见，如果这样的事件发生多了，旅游公司就损失大了，即使最后收到账，都要花很大的人工成本处理纠纷，因此，不少公司干脆地拒绝信用交易，直接要现金，如果发生纠纷，是你求他，而不是他求你。故而，我常常把旅游公司是否接受信用卡作为其服务水准的一个衡量指标，即使我付现金，也找愿意接受信用卡的公司，因为它们的服务起码有保障，少纠纷。

坚持现金交易是欺诈的一大特征，在可以使用信用交易时非得要现金交易就应当引起人的警惕。在各种欺诈中，有两大便利的现金交易工具，一是Western Union，二是MoneyGram，这是两家转账公司，它们的转账特点就是现金转移，往往接收者凭虚假的证件就可以取钱，让欺诈者可以从容逃避执法者对其进行追踪，从而受害者无从收回自己的损失。如果你被要求通过这两家公司转账，你的脑袋里就当警钟长鸣，这可能是欺诈。

一切人性弱点都是欺诈者的利用机会，包括你的善心。一位初到美国的学生A，由于跟室友关系不好，自己另寻了一套住房，在网上发布了合租信息，寻找一位室友。A很快就收到了一份申请，外地的一个转校生B要跟他合租，通过电话与电邮交往，他觉得这位室友B正是自己想要的那种人，因此，他决定跟B合租。合租者B定好了搬家时间，在搬家过程中，给A打来电话，说他的东西包括支票本都在路途中，他需要借款支付运费，因此，他问能不能向A借点现金支付运费。认为B隔两天就到，A没觉得借钱有什么不妥，于是按照B的指示把现金通过MoneyGram转给了一个B提供的人。

一个有美国生活常识的人面对这种要求就会自动把B当作潜在的欺诈者，除非有更多的确切的证据证明他不是。如果有人要求你通过Western Union或者MoneyGram转钱，不管熟不熟，亲不亲，你应当把此人当作欺诈者，直到有确切的证据证明他不是。

初到美国，要学会到哪山唱哪山的歌，理解美国的文化与生活模式，学会在众多的陷阱中保护自己，免得为欺诈者所趁，看到电梯门，就要想到头盔，用常识武装自己的大脑，以避免脑袋被门夹的悲剧。

【按：本文有感于身边一位因简单的欺诈术而丧失数千美元的留学生亲生经历而作，文中描述情节在真实经历上略有变动。】