没钱买单引发的金融创新

1949年的某一天，纽约一位漫不经心的商人弗兰克·马克纳马拉（Frank Menamara）兴致勃勃地邀请客户一起在纽约的一家牛排馆用餐，饭后的咖啡刚刚喝了一半，他突然尴尬的发现忘了带钱包，急忙打电话让妻子送来。在等待妻子的那个时刻，马克纳马突发奇想，要是能有一种能在结帐时避免尴尬的工具就好了，这将对那些经常需要公务宴请的商人提供巨大便利。

于是他找到拉尔夫·施纳德（RaplE Schneider），一起商量并设计不使用现金用餐的变通方式。不久，马克纳马拉又去那家牛排馆吃饭，吃完饭向服务员出示了一张带有自己签字的硬纸卡，并向餐馆经理提出像其他私人俱乐部一样先签单后付账的方式，餐馆经理及服务员对他很熟悉，决定接受他吃饭签单的要求。

麦柯纳马拉一看这种付款方式好使，于是借了3万美元和他的律师一起于1950年3月成立大莱俱乐部，施纳德为首席执行官，俱乐部的年费是每人18美元。1950年代正逢美国的消费浪潮，餐馆也借机希望吸引更多的客户。麦克纳马拉凭借自己的营销才能，在几周时间里，就说服了纽约27家餐馆签约，随后有选择地向曼哈顿一些经常打交道的客户发出几百张卡，这就是世界上第一张借记卡--大莱卡的诞生。

使用大莱卡的客人可以在任何一家接受大莱俱乐部信用卡的餐馆先吃饭，后付账，循环使用，无需支付现金。大莱卡的商业模式为持卡人签帐单吃饭，餐后餐馆向俱乐部收钱，俱乐部收取餐费的7%作为手续费，随后，客人必须在规定期限内支付大莱卡的全部消费金额，但同以往不同之处在于这是一张全能记账卡，面向的不是一个商户。