美国财经专家们对家庭理财的建议

蒋继平

2014年8月10日

自从20多年前获得博士学位后，我一直在美国的私人企业工作。这些私人企业的管理阶层，不但为员工提供适当的福利保障，而且还为员工提供如何进行家庭理财的培训。他们会花重金聘请一些在金融保险部门的专家临时来公司给全体员工讲解如何进行有效的家庭财政规划。因为我在五个不同的公司名下工作过，几乎在每个公司都听过这些金融专家的讲解。后来，由于我自己在美国买房子，买各种保险，在银行有存款，进行一些股票投资，因而，经常收到这些金融部门的免费讲座的邀请，而且他们还提免费的食品。总的来说，在过去的20多年中，我一共参与了将近10次的这样的家庭理财讲座会。这些讲座会虽然由不同的金融部门的专家演讲，但是，他们具有一些共同的地方，也有一些侧重的地方。现在写出了与大家分享，供参考。不过，声明在前，这是针对美国的情况，不一定适合中国目前的国情，请读者自己判断。

这些金融专家主要来自四大金融部门：1。银行， 2。股票投资公司， 3。房地产公司， 4。保险公司。

这些专家的一个共同的建议是：家庭财政要分成三个主要的部分:

1.     应对日常开支和紧急事务的一笔现金款项。这笔现金数目应该以家庭半年的日常开支为基准。这笔钱应该在银行的活期存款项目上。一旦生活中出现不测事件，这笔钱可以用作临时应急。比如说，失业了，因为有6个月的现金作保证，可以有足够的时间来找到合适的工作。具体地说，要是一个三口之家，  月开支在4千美元左右，那么这个家庭至少应该在银行有一笔$24,000.00 的活期存款。

2.     购买各种保险。美国的保险业非常健全，有各种各样的保险，可谓名目繁多。主要是：1。基本的健康保险， 2。额外的健康保险， 3。特殊的健康保险。 4 。房地产保险， 5。汽车保险，6。人寿保险，等等。他们认为购买保险虽然要花去一部分收入，可是，那是最可靠的投资。这是因为在任何情况下，有了这些保险，就不用担心生活中出现的不测事件。在这点上，我本人深表赞同。买保险实际上是买的一个心理平安。而心理平安是幸福的根基。比如说，作为家长，买了人寿保险，就不用担心一旦遇到意外不测去世后子女的经济问题，人寿保险公司会付一大笔钱给有保险的孩子的。

3.     把钱重点花在资产的投资上。首先有能力应该尽量买房子，这是一笔固定资产投资，是一个长期稳固的投资，具有三个好处：1。改善本身的生活质量， 2。房地产增值， 3。可用来抵消一部分税务。然后把多余的钱用来投资股票。但是，因为股票市场风险很高，因而，投资股票一定要多样性，要根据自己的情况来决定。他们建议年轻人可以购买风险较高的股票，而接近退休或者已经退休的老人不宜购买风险高的股票。

这些不同金融部门的专家也有不同的侧重点，他们都是为了拓展自己的专业领域，这是可以理解的。很明显，银行的专家强调的是股票的风险性，而银行定期存款是稳定的。反过来，股票公司的专家们认为把钱放在银行实际上是让银行家们用您的钱来发财。银行的利息扣除通货膨胀后几乎没有任何增值的实际意义，股票投资风险虽然很高，可是，回报率也很高。当然，保险业认为保险是第一位的，只有健康和心安才是生活的真谛。房地产商的演讲就不用多说了，读者自己知道的。

综上所述，美国的金融专家们对家庭理财的建议是：首先保证留足家庭半年日常开支的一笔钱作为活期存款，然后尽量买足各种保险，多余的钱用来做资产投资。这种投资要根据本身的情况来做合理的决定。年轻人可以进行一些风险投资，而老年人应该保守一些，最好把钱存在银行。其中的道理，读者自己去领悟。