中国银行的出路在哪里？

中国的银行业经过了八十年代的垄断时期，九十年代的暴利时期，本世纪初期的火热时期，到了这几年银行业逐渐进入了薄利时期，甚至随着信息化的崛起，随着民营银行的全面进入，逐渐进入了衰败时期。真的是三十年河东三十年河西啊。

上世纪八十年代，一般人不给贷款，要走后门才可以贷款，银行拿着全国人民的积累给自己做生意；九十年代，银行存款是暴利，九三年的时候存款利率是两位数，银行经历了一个暴利时代，深圳的股份银行深发展更是宠儿里面的宠儿，股价每年都翻番。到了本世纪银行的利润率小了，但是总利润很大，银行依然很傲慢。但是随着经济的发展，银行业集体进入了秋风萧瑟的时代。

银行业为什么衰退？我总结了四个原因：一个是网络支付异军突起，银联支付、财付通支付、快钱网上支付、支付宝支付、手机支付、微信支付、首信支付等等，不断推陈出新，不断挤压着传统的银行。二个是国家放开了银行准入限制，各种地方银行、专业银行、私人银行异军突起，把银行业有限的市场抢占了，银行业有了充足的竞争，连保险公司也进军银行业务了，例如中国平安，中国太保等。三个是国家经济发展到了不差钱的年代，各行各业都得到了充足的发展，市场上对于资金的需求已经没有以前那么迫切，老实说中国已经逐渐进入了后工业时期，各行各业都不好干，人们对于资金的使用更加谨慎。四个是与银行相关的行业发展迅速，异军突起。例如保险公司、期货公司、证券公司、等就抢了银行的存款业务，而各种风险投资公司就抢了银行贷款业务，最后呢网络银行抢占了传统银行的所有业务，人家还扩展了很多业务，向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等服务项目，以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。网上银行还有可以实时消费，及时转账，信用透支等优点。这些都是传统银行不能比拟的。更要命的是银行的贷款业务很快正在被风险投资公司和直接投资公司所挤压，由于风险投资公司对各行各业研究比较深透，投资方式多样化，既可以贷款融资，又可以入股投资，也可以直接投资，风险投资公司的投资形式多样化，他们选择的项目都是具有前瞻性的项目，是技术和资金的恰当组合，所以这几年日益火爆。而传统的银行仅仅依靠贷款收取利息，实际上只是间接投资，远离投资市场，所以银行在风险投资中只能得到很少的利益，但是他们往往把风险大利润高的项目阻挡在门外，因此不适应当前的经济形势，日趋衰落是正常的。

由于以上四个原因，银行业目前开始衰落，银行人的日子日益艰难。我有几个朋友在几个银行的基层上班，他们说最近几年银行的工资福利很少调整，年终奖还有拖欠，工资不高。但是日常忙的要命，主要的任务是拉存款，每个人每年有几百万的任务，完不成就扣奖金，实际上这几年很难完成。这两年年初开大会，要宣誓，要喊口号，要打标语，有点象传销组织的模式了。每周要开几次会议，早上上班要开例会，周末开总结会，累得要死。为了业务，工商银行把我也卷进去了，有个老朋友为了完成信用卡发放任务，让我办工商银行的信用卡，说了几次最后我同意了，在单位开了收入证明办了一个，办好一看信用额度2000元，不够买一个手机啊，我想算了吧，反正我平时用不着，开通以后就随手扔得不见了，没有想到过了一年多，工商银行给我发短信，说扣除了我200元信用卡年费，我没有用信用卡反而倒欠了工商银行200元。我那个气愤啊，简直想骂这个强盗。我没有理它，到现在也没有理它，没有想到去年工商银行在我的其它账户上搜刮到187元，扣除了年费，但是依然月月给我短信说依然倒欠他们一百多，直到最近似乎不发短信了。真扯淡，吓得我不敢和工商银行打交道了，所有业务转移到别的银行。

听说澳大利亚今年银行裁员三分之一，大约有一万人被裁减。又有人说中国大陆也要裁减商业网点，裁减幅度挺大。过去要想在银行贷款，走后门也不行。现在呢？银行每隔几天就发短信，希望给人信用贷款，各种还款方式都有，分期贷、抵押贷、信用贷、担保贷等等。银行的日子真的不好过了。

那么银行应该如何转型呢？如何在当代获得新生和发展呢？我认为，市场上目前还不成熟，正在迅速发展的是直接投资，银行应该改变过去依靠贷款的间接投资方式，进入风险高，但是收益也大的投资市场，进行主动的投资，单纯的贷款间接投资改变为直接投资，把以收取利息为主要业务改变为主要以收取红利、股息和股权为主要盈利模式。实际上就是说，把银行逐渐改变为一个风投公司，只有这样，银行才能够获得新生。

过去的银行，主要的收益是贷款的利息，包括购买企业债券、国家债券、放贷收入等，有一个特点就是每年的收入都是几个点，收入恒定。但是这种模式是间接投资，银行不能获得最大收益，例如马云的亚马逊、淘宝，当年都找不到银行贷款，但是正因为银行不贷款，银行也就没有获得淘宝快速发展带来的巨额利润。相对于贷款利息，股权收益大得多。而银行业在股权投资方面一直裹足不前，错失良机。

相对于银行，风险投资公司正在中国迅速发展。目前中国的民间资金已经瞅准了这一块投资空白区，已经有了几个较好的企业。例如 1，IDG技术创业投资基金(最早引入中国的VC，也是迄今国内投资案例最多的VC，成功投资过腾讯，搜狐等公司)；2. 软银中国创业投资有限公司(日本孙正义资本，投资过阿里巴巴，盛大等公司)；3. 凯雷投资集团(美国著名PE，投资太平洋保险集团，徐工集团)；4. 红杉资本中国基金 (美国著名互联网投资机构，投资过甲骨文，思科等公司) 红杉资本，红杉资本创始于1972年，共有18只基金，超过40亿美元总资本，总共投资超过500家公司，200多家成功上市，100多个通过兼并收购成功退出的案例。 鼎晖资本(投资过南孚电池，蒙牛等企业)。 今日资本(投资项目包括我要钻石网、土豆网、真功夫等)；浙江浙商创业投资股份有限公司(民企)等。可以说，软银集团投资亚马逊独具慧眼，一举成功。投资公司的投资方式和银行不同之处在于，投资公司可以直接投资，直接参与企业管理和监督，管理资金运作，这样虽然有成功也有失败，但是总体来说，成功以后的收益非常大，足以弥补其它投资的损失。

风投公司目前投资的主要是中小项目，高科技项目，有稳定收益的中小项目。涉足大型项目、涉及科研项目、涉及长期项目的还很少，这是一个巨大的市场。目前，外国的各个大企业已经瞄准这个市场开展业务了。例如：高盛银行亚洲分行已经进军中国，摩根士丹利已经投资蒙牛等等。中国的风投市场才刚刚起步，那些投资大、周期长，回收稳定的项目还没有企业做，例如调水，例如航天、例如民营高科技研究院还没有公司投资，例如中国有大量中科院属下的研究所有大量科研成果还没有转化成为生产力等等。而大银行完全可以支持这些科研院所企业化。目前中国的好几个智囊集团已经企业化，而且已经成功上市，例如电科院、天华院，东方财富、同花顺、恒生电子。目前，还有一些互联金融网络贷款公司上市，例如深圳华强、生意宝等。也有一些企业转行到了创投行业，例如东方市场（000301）就是曾经的丝绸股份，华金资本（000532）就是过去的力合股份，九鼎投资（600053）就是过去的中江地产，鲁信创投（600783）就是过去的鲁信高新，它们都转行到了创投业务。所以说，创投行业正在迅速兴起，前途比较远大。

银行恰恰可以在这个新兴行业中暂露头角，华丽转身。银行业可以凭借自己的资金优势，搞一些大型项目、长远项目、利润高的项目、高科技项目。

当然，风投并不是盲目投资。在风投行业首先要做的是对行业前景的详细而且深入的研究。为此，许多风投公司都有自己的经济研究机构，过去的经济咨询机构挂靠在风投公司给与风投公司很大的帮助。一般风投公司在投资以前都会做一个行业分析报告，可行性研究报告，经济效益和稳定回报研究报告，商业规划书等等。同时风投公司会做到实时监督资金使用情况和获利情况，从而减小风险。

所以，不管是风投公司，还是银行，要进入风险投资领域必须首先建立自己的经济研究院，情报研究院，对于各种信息、各种经济情况，各种专利技术等了如指掌。也要建立自己的商业策划机构，商业运营模式的研究和应用等等。所以风投公司和智囊集团密切联系才能成功。这样，知识分子也就有了商业化挣钱的基础。民营研究院也可能迅速崛起。

所以，银行的华丽转身，摆脱困境实际上是经济的一次质的变化。是从过去粗放型经济向科技型智能型经济的一次嬗变。