回国出差、探亲或者旅游的时候有时需要在银行进行外币兑换，尤其对于在国外呆的时间比较长、手头没有人民币的中国公民。我每年都有3-4次在国内参加学术会议的机会，所以经常要用日元换点人民币，捎些礼物或者国内好吃的给老婆和孩子。每次回国之前，总要在家里翻出些上次回来没用完的人民币，装在兜里，再顺便带上些日币备用。但也有人民币不够用的时候。有一次回国，下午4点半左右到达上海浦东机场。因为我的老师6点左右在酒店等我一起用餐，我就直奔出租车乘车点准备打的。可突然想起我兜里的人民币不到30块（打的得150元左右），赶紧回头赶上要开的机场六线（票价20元）。结果是迟到了，6点40才到。

这次回国带了几百块，到了上海后又跟表妹借了500，可是到了临回日本的那天，兜里只剩下不到100块。因为想着没钱了可以到银行里去换（以前都换过的），前一天晚上我把表妹给我的银行卡还给了她。第二天早上表妹上班去了，我也出去准备采购些东西带回日本。去超市购物之前，我特地到隔壁的中国建设银行去换汇。我8点40到了银行的门口，才知道他们9点开始营业。我看见营业厅里营业员站了一排，估计在听小组长的一天安排。于是，我在隔壁的一家药店等待银行营业。过了9点，我进去领了《个人兑汇》的第1号。虽然有12个窗口，但听到我的号的时候已经是9点30了。到了5号窗口，我对营业员说，我要换2万日元的人民币。同时递上的还有我的护照。营业员先是将两张日币在点钞机上走了一遍，问我有没有身份证。我说，98年出国的时候户口被注销、身份证被收缴了（现在出国不需要了），现在就剩下护照了。她有点犹豫，喊过来一同事，问用护照可不可以换汇。这位同事翻看了我的护照，问我是不是中国护照。我说是的。她再问，有没有外国的永久居留权？我答到，没有。她说，那不能换的，外汇管理局有规定的。我说，我以前用护照在工商银行里换过的。她说，在这里不可以的。我看没辙，就对营业员说，我不换了，你把钱还给我吧。 我心里还想，白等了半小时，到工商银行去换吧。

走了10来分钟到了一家工商银行，人比较少，很快就到了窗口。营业员是一年轻小姑娘，问我要干什么。我说，换汇。她说，把证件拿过来。我通过小窗户递上护照（我想起来了，日本和德国的银行柜台是没有窗口和栅栏的，营业员通常是站起来跟客户对话的。在国内的银行办事咋看上去像是在探监）。小姑娘好像有气地说，你的身份证呢？我说，我出国很多年了，没有身份证。她说，护照上也没有身份证号码。我说，我换了几次护照，第一本上有的，现在都没有了（关于此事，我还特意问过领事馆的工作人员，为啥新换的护照上没有身份证号码。他们说，就是没有的）。小姑娘马上坚决地说，不可以换的。我赶紧说，以前我在工商银行换过的。她生气地说：那你去给你换的那家去吧。把护照通过小窗退回来了。同时，还找来一张纸，用笔划给我看外汇管理条例。我坚决地说，我用不着看的，估计你的业务水平太低。说完，我抬腿走出工商银行。心里还在想：我是中国公民，换些人民币咋那么难呢？算了，不跑了，去机场换吧。

下午我在机场顺利地用护照换了钱，不过银行要收50元的手续费（机场外的银行是不受手续费的），这也许是中国特色吧。

总结这次换汇遇到的问题，一个核心问题就是护照算不算有效身份证。对于出国比较早的人来说，出国前户口要去派出所注销，同时上缴身份证。所以，我能证明我是中国公民的唯一证件就是中国公安局或者大使馆颁发的中国护照。一年前，工商银行在为我开户的时候，我就是使用我的护照当作有效身份证件的，当时是没有任何问题的。于是我只有纳闷的份了：为啥换汇的时候护照就成不了有效身份证了呢？这都是事实。可是银行不顾这些事实，非得坚持要身份证，而且口口声声说是外汇管理局的规定。我真的开始怀疑营业员的水平以及国内制定法规的模凌两口和不严谨。这让我想起我刚看到的一则新闻。10年前由于在银行存款不需要以实名储存，李某以“文莲”的名义存入20万元款项，并取得了存单和密码。10年后当李某来到银行要求兑付存单时，因不能提供身份证明而遭拒绝。无奈之下，他一纸诉状将银行告上法院。银行方面辩称，他们对以“文莲”名义存入20万元款项的事实并无异议，但是依照相关法律规定，存单的支取必须出示存款人的有效身份证件。李先生并非存单上记载的存款人，不符合支取条件，无权要求兑付存单本息。法院认为，李先生存入20万元时，我国尚未实行个人人民币银行存款账户实名制，银行无需审核存款人的真实身份，存款人以他人名义或以虚构的姓名存款，也同样不为法律所禁止。因此对于实名制实施之前的存款账户，不应将户名与取款人身份完全一致作为确认账户所有人的必需或唯一条件。当然，最后徐汇区法院判令银行应接受李先生提取存单本息的请求，结清李先生以“文莲”名义存入银行的20万元整存整取定期存单。

后来，我查了一下中国银行、建设银行和工商银行对于个人兑汇的规定以及外管局的《个人外汇管理办法》，总结如下：

中国银行的办理流程：客户持本人有效身份证件、填写相关单据、交付现钞即可办理。有效身份证件包括：本人身份证（中国公民、户口簿（十六岁以下中国公民）、军人身份证件（中国人民解放军）、武装警察身份证件（中国人民武装警察）、港澳居民往来内地通行证（港澳居民）、台湾居民往来大陆通行证（台湾居民）、护照（外国公民或有护照的中国公民）。

建设银行的服务对象：个人结售汇业务适用于境内个人与境外个人，其中：境内个人是指持有中华人民共和国居民身份证（含临时身份证）、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民。境外个人是指持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证的外国公民（包括无国籍人）以及港澳台同胞。

工商银行的操作指南：对于境内个人，境内个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及证明材料在银行办理（需自带复印件）

《个人外汇管理办法》：对于持中华人民共和国护照及境外永久居留证的个人按境外个人进行管理。银行在为其办理结售汇业务时，在个人结售汇管理信息系统中“国别”栏选择“中国”，“护照号”栏输入护照号码，同时在信息录入页面“备注”栏中输入永久居留证号码。对于仅持中华人民共和国护照的个人，不能办理个人结售汇业务。