最近几年，金融创新层出不穷，金融诈骗也随之而生。经历过一些风雨后，人们已开始学会保护自己，单纯的金融欺骗已没有市场。而金融诈骗也慢慢升级，产业与金融相结合的欺骗越来越多。“金融欺骗”与合理的“金融行为”变得难以区分或者无法区分。收预付款和押金，本来是很正常的企业经营行为，被有心人充分利用，也带来一系列问题。最近几年，发生过的比较大的事件包括P2P金融事件、长租公寓事件、共享单车押金事件、美容健身卡会员事件等等。对于P2P金融，可以认为是一种投资行为。投资有风险，暂时不提。

  在正常的商业活动中，“预付款、保证金和押金”非常正常，现在却出了点异常。某些企业经营“长租公寓”，最终实现美国上市，红红火火一阵子。现在，公司出问题了。租客交了租金，却没有栖身之所。有名的XX健身，促销了很多年卡，可后来大量门店关闭，办卡人只能自认倒霉。以上事件好像是一个新鲜事物，如果提前几年来看，这些事情一点也不奇怪。在租房领域，一直有一伙骗子。骗子向真正的房东租房付3押1。骗子转租则是付半年押1，或者一年押1，当然租金会便宜。租房的时候，一般都要看房产证，骗子做假证。如果遇到防备心差一点的人，往往只看一下复印件，连假证也不用了。

  骗子完全可利用“长租公寓”模式，复制骗租金的故事。比如说骗子开了一家A公司，A从房东处租房、然后转租。为了能使得公司运营时间长一些，骗人多一些。骗子公司同样做了大量工作。对付房东，他们有充足经验，讲价议价能力强，压低了房租。他们还利用房租普遍上涨的趋势，与房东签订长期合同。为了让租客感觉按月交房租，又让租客搞了一个分期付款。公司收了一年的租金，租客按期向银行支付。

  A公司一次性收一年的租金，而向房东按季度或者月份支付房租。A公司在账面上获得大量沉淀资金。这些资金是预付款，用于向房东支付租金。骗子则通过一系列关联交易把资金转到其他公司中。假如A公司运营不好，租房市场有一点变化，A公司无法支撑下去时，破产倒闭。租房人和房东承担损失。

  A公司只是一个简单例子，现实中有大量类似例子。比如一些公司明明账面上有资金，仍然尽可能拖延付款，欠大量债务。利用账期的特点，企业获得一定的沉淀资金，可用于扩大生产或者其它事项。欠债几乎会涉及到所有企业，任何企业都难说没欠过债，或者被欠过债。由于经常出现，政府的监管也变得困难。

   普通企业所收取的预付款、押金等、保证金等，因总金额相对较小，一般来说，监管就比较宽松。在某些机缘巧合之下，别有用心的人会利用，从而产生问题。

   在普通企业中发生的现象扩大到金融企业，就是另外一种情况。保险公司的客户先交保费，出了事故才支付赔偿金。这一段时间也带来现金流。养老保险是非常明显的例子。年轻人交养老金，老了才会取养老金。保险公司可拿这些资金去投资。“时间差”是金融行业的特性。银行利用存款与取款之间的时间差。保险公司利用交保费与赔偿之间的时间差。基金公司利用基民赎回的时间差。

   银行、保险、基金等金融企业，利用“时间差”产生的现金进行投资。如果失败，就存在巨大风险。相关的监管自然也十分严厉。包商银行破产，据说有1500亿元的坏账，一些单位损失惨重。因监管机构和相关的规定总是在发展变化，也就不过多说明。

   “长租公寓”暴雷事件涉及到的金融知识并不多，可能会涉及到对客户的欺诈。比如前一段时间，日本第三大钢企巨头造假多年以次充好卖给数百企业。欺诈客户则涉及到法律问题，就不仅仅属于经济问题了。

   预收款是一种很常见的现象，而且在经济生活中长期频繁存在，进行严厉监管并不现实。押金和保证金是另外的范畴。顾名思义，押金和保证金的名称就已经明确了用途。企业挪用获利本身就超越了合约使用的范围，从人的自然情感上，属于违反合约。

   社会有效运行须有良好的法律法规，“看不见的手”需要“看得见的手”进行管理和控制。法律法规进行必要的约束，也就不多议论。