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美国最早的个人信用公司出现在1899年,Cator是田纳西州Chattanooga的杂货店店主,当时应当地零售杂货店商协会的要求,协助梳理信用客户清单。他负责将编制好的信息分发给本地区的商家分享,有时为了弥补编制成本,也将手册卖给其他城市的商户。
Cato在工作期间,发现太多的商家对客户的信用信息有强烈需求,这意味着一个巨大的潜在商机,于是决定自己成立公司,专门从事这项服务。
Cato找到做律师的弟弟Guy Woolford做帮手,在亚特兰大租了间办公室,成立了美国第一家零售信用公司公司,于1899年3月22日开业。不久,兄弟两人根据以前积累的一些历史数据,编制了一本《商家指南》,并向所有的商家和杂货商出售,方便其查看个人客户信用情况。
1920年代后,公司业务发展迅猛,兄弟俩根据需要,将业务逐渐扩展到全美和加拿大,成为当时北美地区最大的个人信用局,服务范围也扩大到向人寿、车险和火灾险的保险公司出售参考报告,很快就受到大批保险公司的追捧,公司利润可观。
在技术方面,公司也从最早的分类卡片发展到用计算机录入与处理,还收购了一些规模较小的公司,到了1960年中期公司网点达到1700多家分支机构。
公司在收集信息过程中不可避免地出现一些违背商业道德的行为,如收集的信息不受约束,涉及过多个人隐私,从个人儿童时代、教育、工作、婚姻问题到性生活以及政治活动的各个层面,公司甚至鼓励员工千方百计收集消费者的负面信息并予以与奖励,公司为了赚钱,将个人隐私和一些不实信息向任何需要的商家出售,伤害了消费者名声也侵犯了消费者的隐私权。
枪打出头鸟,这家掌握了数百万个家庭信用信息的公司很快引起政府关注,毕竟,出售个人信用信息涉及到隐私,有违法嫌疑。美国国会对此一直持批评态度,经过大量听证,国会于1970年出台《公平信用报告法案》,规范对消费者信息的采集与使用,新法律要求客户有权察看自己的信用档案并修改错误,还对何种信息不许出售做了明确限制。
Cato兄弟的个人信用公司也实行了整改,为了改变负面形象,于1975年改名为Equifax,意思是equitable factual information,强调公平公正与真实信息权利,兄弟俩的贡献是建立了消费者个人信用历史数据库,为金融机构的消费金融业务提供了基础。
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